Kredyt konsolidacyjny / oddłużeniowy

Kredyt konsolidacyjny – co to?
Kredyt konsolidacyjny to usługa finansowa polegająca na połączeniu dwóch lub więcej kredytów w jeden i przeniesieniu go do innego banku. Jest to kredyt skierowany głównie do osób, które znalazły się w lekkich kłopotach finansowych zaciągając kolejny (bądź kolejne) kredyt bez spłacenia wcześniej już posiadanego – stąd jego druga nazwa – oddłużeniowy.

Jak to działa?
Do banku oferującego kredyty konsolidacyjne (nie wszystkie je oferują) składamy wniosek zawierający wszystkie dane obecnie posiadanych kredytów oraz dokumenty poświadczające nasze dochody. Bank po dokonaniu pozytywnej oceny naszej zdolności kredytowej przedstawia nam swoją ofertę. Jeśli ją zaakceptujemy i podpiszemy umowę, bank nie wypłaca nam żadnej gotówki, tylko w naszym imieniu spłaca konsolidowane kredyty a my od tej chwili spłacamy już tylko jeden kredyt z, w większości przypadków, mniejszą ratą niż suma dotychczas spłacanych.

Czy można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w banku, w którym mamy kredyty do skonsolidowania?
Technicznie nic nie stoi temu na przeszkodzie, jednak żaden bank nie zgodzi się na obniżenie własnych przychodów przez zaoferowanie już posiadanemu klientowi lepszych dla niego warunków. Kredyt konsolidacyjny to efekt walki banków o nowego klienta; bank oferujący konsolidację zyskuje nowego kredytobiorcę, natomiast poprzednie banki, co prawda tracą przyszłe odsetki, jednak zyskują przedwcześnie spłacony kapitał.

Dodatkowe środki?
W większości przypadków kredytów konsolidacyjnych istnieje możliwość powiększenia kwoty kredytu o dodatkową gotówkę – jest to oczywiście uzależnione od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Jest to często spotykane w przypadku przenoszenia tylko jednego kredytu do innego banku (wbrew nazwie jest to dalej kredyt konsolidacyjny w którym konsoliduje się tylko jeden kredyt). Przenoszenie tylko jednego kredytu do innego banku ma sens w dwóch przypadkach: kiedy w nowym banku dostaniemy opłacalnie lepsze warunki niż w starym, oraz kiedy potrzebujemy dodatkowego zastrzyku gotówki a nie chcemy zaciągać drugiego kredytu – zostaniemy z dodatkową gotówką i nadal z jedną ratą.

Gotówkowy czy hipoteczny?
Kredyty oddłużeniowe w głównej mierze oferowane są w formie typowego kredytu gotówkowego niezabezpieczonego. Istnieje jeszcze druga jego forma – kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Jak sama nazwa wskazuje kredyt ten wymaga od kredytobiorcy posiadania nieruchomości, na hipotece której bank udzieli nam kredytu. Jest to oczywiście dużo bardziej elastyczne narzędzie finansowe, gdyż mając podparcie na hipotece możemy wnioskować o znaczni wyższe kwoty kredytu przy jednoczesnym spadku jego oprocentowania. Niestety dotyczy to nielicznej liczby kredytobiorców, dla zdecydowanej większości dostępny jest standardowa, gotówkowa wersja konsolidacji.

Jak zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?
Z uwagi na to, że nie wszystkie banki oferują ten produkt, najlepiej prześledzić reklamy banków w Internecie i wybrać te które go oferują. Należy skompletować dokumenty wszystkich kredytów, które chcemy połączyć i wysłać formularz kontaktowy do banku, którego oferta nas interesuje. Doradca finansowy z banku do nas oddzwoni i przeprowadzi nas przez wstępny proces badania zdolności kredytowej i przedstawi nam wstępną ofertę. Dalej już od nas zależy, czy zdecydujemy się na tą ofertę, czy będziemy szukać dalej.
Niemniej jednak jest to bardzo dobry sposób na poprawienie swojej płynności finansowej w przypadku, gdy przez niefortunne decyzje znaleźliśmy się w sytuacji, gdy mamy kilka kredytów do spłacania.

M. Jastrzęba