Kredyt mieszkaniowy / hipoteczny

Zakup własnego domu lub mieszkania za zgromadzone oszczędności to przywilej jedynie nielicznej grupy najbardziej zamożnych ludzi. Zdecydowana większość z nas o czymś takim może tylko pomarzyć; dlatego właśnie finasowanie zakupu nieruchomości przy pomocy kredytów hipotecznych jest tak popularne.
Przymierzając się do zakupu własnego domu lub mieszkania musimy przede wszystkim mieć zgromadzony własny kapitał początkowy opiewający na minimum 10% wartości nieruchomości (większość banków wymaga jednak minimum 20% wkładu) oraz dysponować regularnymi i wiarygodnymi dla banku przychodami, z których będziemy w stanie spłacać zaciągnięty kredyt.
Gdy spełniamy już te wymogi i mamy wybraną nieruchomość, która nas interesuje, czas zabrać się za wybranie najlepszej dla nas oferty kredytu hipotecznego.
Na co zwracać uwagę?
W przypadku kredytów mieszkaniowych, tak samo zresztą jak w przypadku innych kredytów, najważniejszym dla kredytobiorcy parametrem jest całkowity koszt kredytu – czyli różnica pomiędzy kwotą jaką musimy oddać do banku a kwotą jaką bank nam pożyczył. Może się jednak wydarzyć, że najtańszy na rynku kredyt hipoteczny okaże się dla nas nieosiągalny z uwagi na zbyt niską zdolność kredytową.
Wśród kosztów kredytu hipotecznego najważniejszym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania czyli współczynnik, według którego bank określa ile nasze zadłużenie wzrasta w stosunku do pozostałego do spłaty kapitału w skali rocznej – przy stałym oprocentowaniu im dłużej spłacamy kredyt tym mniejsze będą odsetki, gdyż kapitał będzie się zmniejszał z każdą zapłaconą ratą.
Innym istotnym atrybutem kredytu mieszkaniowego jest prowizja za jego udzielenie. Może wydawać się, że jest to forma żerowania na kredytobiorcach, jednak jeśli przyjrzymy się temu bliżej, to jest to normalna zapłata za pracę jaką muszą wykonać pracownicy banku aby „obsłużyć” nas i nasz kredyt; poza tym prowizja rozkładana jest z reguły na cały okres kredytowania i nie stanowi większego obciążenia dla budżetu kredytobiorcy.
Do opłat około kredytowych należy jeszcze zaliczyć konieczne ubezpieczenia kredytu, nieruchomości i NNW. Przy tak dużych kwotach pożyczanych na długie lata wiele może się po drodze zdarzyć. Banki wymagają zatem dodatkowego zabezpieczenia w postaci zewnętrznych ubezpieczeń. Niektóre kredyty są powiązanie z pakietem ubezpieczeń jednak banki pozwalają również na niezależne formy ubezpieczeń – ważne aby beneficjentem wypłat z ubezpieczeń był również bank finansujący naszą nieruchomość.
Od czego zacząć?
Gdy już jesteśmy zdecydowani na wzięcie kredytu mieszkaniowego i mamy zgromadzony kapitał początkowy czas zabrać się za wybór banku, z którym zwiążemy się na znaczną część naszego życia. Można oczywiście osobiście odwiedzać placówki poszczególnych banków, gdzie otrzymamy wszystkie potrzebne informacje z pierwszej ręki, jednak w dzisiejszych czasach jest to strata czasu, gdyż dokładnie to samo możemy wykonać bez wychodzenia z domu przez Internet.
Proces badania zdolności kredytowej oraz wycena wskazanej nieruchomości mogą potrwać kilka dni (w szczególnych przypadkach do nawet 3 tygodni) zatem jeśli zależy nam na czasie warto złożyć wnioski do 2-3 banków. Składając takie wnioski przy pomocy formularzy kontaktowych możemy też w dość krótkim czasie uzyskać wstępną decyzję o naszej zdolności kredytowej oraz przybliżony koszt naszego kredytu.
W przypadku wieloletnich kredytów hipotecznych popularną strategią stosowaną przez kredytobiorców jest negocjowanie warunków – jest to opcja uzależniona od koniunktury na rynku nieruchomości jednak w większości przypadków jest możliwe wynegocjowanie lepszych warunków niż podstawowe, widniejące na broszurze informacyjnej banku. Jeśli uważamy, że bank jest w stanie obniżyć dla nas swoją pierwotną ofertę możemy sami ponegocjować z pracownikami banków lub zwrócić się z tym do niezależnych doradców finansowych, którzy proces negocjacji wezmą na siebie.
Dodatkowe środki?
Dokonując zakupu nieruchomości czy to z rynku pierwotnego, czy też wtórnego, możemy wnioskować o dodatkowe środki na podniesienie standardu owej nieruchomości. Nowy dom w stanie surowym, czy też dom z rynku wtórnego nadający się do remontu może wymagać właśnie takiego zbiegu. Kredyt wówczas nie zostanie udzielony dla minimalnego wkładu własnego z uwagi na większą wartość kredytu niż zabezpieczonej nieruchomości, jednak w większości przypadków jest to bardzo dobra oferta dla kredytobiorców.
Podsumowując.
Rola kredytów hipotecznych w rozwoju gospodarki, generując miejsca pracy dla całej branży budowlanej oraz dając zwykłym ludziom możliwość zamieszkania na swoim jest nieoceniona; co nie znaczy, że nie ma złych kredytów mieszkaniowych. Zanim zdecydujemy się na daną konkretną ofertę zapoznajmy się z kilkoma innymi opcjami zanim zwiążemy się na długie lata z danym konkretnym kredytodawcą.

M. Jastrzęba